¿Cómo funciona la tarjeta de crédito de Apple?

Apple se está adentrando en el juego de los servicios financieros con su nueva tarjeta de crédito de Apple. Fuentes internas dicen que añadieron un puerto solo para poder quitarlo de nuevo, en línea con la filosofía de diseño probada de Apple. Está bien, solo bromeo sobre el puerto, pero sí eliminaron todo excepto el nombre del usuario de la tarjeta física de titanio, optando en su lugar por almacenar toda la información sensible en la aplicación Apple Pay. Clásico de Apple.

El resto de las características de la tarjeta también se sienten mucho como lo que esperarías de un producto financiero de Apple: simple, privado, seguro, fácil de usar y solo disponible para usuarios de iPhone. Es otro paso de las empresas tecnológicas hacia el sector financiero, y con características como números de tarjeta virtuales, transacciones privadas y sin tarifas, su lanzamiento (verano de 2019) parece un comienzo positivo para la tendencia.

¿Qué es la tarjeta de Apple?

La tarjeta de Apple se entiende mejor como una tarjeta de crédito emitida por Apple destinada exclusivamente para su uso con la aplicación Apple Pay en iPhone. Solicitas la tarjeta en Apple Pay, recibes tu tarjeta virtual en Apple Pay (la tarjeta virtual es tu tarjeta principal, no la física que se te envía), realizas y rastreas compras con Apple Pay, pagas tu factura en Apple Pay y envías mensajes a la línea de soporte 24/7 con… Mensajes, por supuesto. Incluso tus recompensas van a tu cuenta de Apple Cash, que es esencialmente la tarjeta de débito de Apple Pay/PayPal/Venmo.

Aunque estamos acostumbrados a que nuestras tarjetas vivan principalmente en el mundo físico y se clonen en el virtual, la tarjeta de Apple invierte esa dinámica. La elegante hoja de titanio está adornada solo con tu nombre, así que si necesitas saber el número de la tarjeta (para una compra en línea, probablemente), tendrás que consultar la aplicación para obtener un número de tarjeta virtual (que puedes cambiar a voluntad si sospechas un riesgo de seguridad).

¿Cómo funciona la tarjeta de Apple?

Si has usado Apple Pay antes, tienes una buena idea de cómo funciona la tarjeta de Apple, ya que es básicamente solo una tarjeta optimizada para su uso con iPhones. Realizas compras ya sea tocando tu teléfono en un terminal de pago y autenticándote con Touch o Face ID o usando la banda magnética o el chip en la tarjeta física (no se requiere autenticación para eso).

El Elemento Seguro, el chip encriptado donde Apple almacena tus datos de Apple Pay en un iPhone, es donde viven tus datos reales de la tarjeta. Cuando obtienes tu tarjeta, lo que realmente obtienes es una ID secreta que se guarda allí, invisible incluso para ti. Ese número de dispositivo, más un código de seguridad de 3 dígitos de un solo uso (el CVV, básicamente) son necesarios para autorizar compras.

Para activar la tarjeta física, debes tocarla contra el iPhone, pero no obtiene tu número de dispositivo seguro; tiene otro número que no conoces. Si la tarjeta física alguna vez se ve comprometida, Apple te permite bloquearla y solicitar una nueva (gratis) desde dentro de la aplicación. Además, si sospechas fraude, Apple facilita volver y revisar tus transacciones (incluso puedes ver las ubicaciones en el mapa) en caso de que sus algoritmos de detección de fraude no hayan detectado nada aún.

¿Preocupado por que Apple venda esos datos de transacción y ubicación? No lo estés. Apple encripta toda tu actividad para que no sepan qué compraste, dónde lo compraste o cuánto pagaste por ello, mientras te da acceso a todo. Goldman Sachs, el banco con el que Apple está trabajando para emitir la tarjeta, puede ver algunos de estos datos, pero tiene un fuerte acuerdo de privacidad que significa que ninguno de tus datos será vendido o compartido con terceros.

¿Es la tarjeta de Apple una buena decisión financiera?

La respuesta corta aquí es “sí”. Obviamente, no es la mejor tarjeta para todos, pero es competitiva. Esto es lo que ofrece:

• Sin tarifas (sin tarifa por transacciones en el extranjero, sin tarifa anual, sin tarifa por pagos atrasados, sin tarifa por sobrepasar el límite - en realidad, sin tarifas)
• Recompensas de “Daily Cash” que ofrecen 1 por ciento de reembolso en todas las compras con la tarjeta física, 2 por ciento de reembolso con la aplicación y 3 por ciento de reembolso por compras en la tienda de Apple, con tus recompensas pagadas diariamente en tu cuenta de Apple Cash
• Una tarjeta física de titanio gratuita (y gratuita para reemplazar)
• Tasas de interés competitivas con características diseñadas para ayudar a los usuarios a pagar menos intereses

Como con las tarjetas normales, tendrás que solicitarla y que revisen tu puntaje de crédito, y tendrás un límite de crédito que depende de tu historial. Y aunque técnicamente no hay tarifas por pagos atrasados, te afectarán tasas de interés más altas si te pierdes un pago, aunque esto es bastante indulgente en comparación con la mayoría de los bancos.

Las características de gestión de dinero son un buen bono también. No solo Apple presenta varias opciones de planes de pago para ayudar a los usuarios a pagar la menor cantidad posible de intereses y desarrollar buenos hábitos, sino que proporciona excelentes análisis de gastos, utilizando aprendizaje automático y Apple Maps para etiquetar correctamente tus transacciones y darte acceso detallado a tu historial y hábitos de gasto.

¿Deberías deslizar a la derecha en la tarjeta de Apple?

¿Tienes un iPhone (con una versión más nueva de iOS)? ¿Eres un ciudadano estadounidense mayor de 18 años? ¿Tienes un historial de crédito decente? Si es así, realmente no hay razón para no darle una oportunidad a la tarjeta de Apple cuando salga. En el peor de los casos, tendrás un pequeño impacto en tu puntaje de crédito y terminarás con una tarjeta en tu teléfono que nunca usas.

Sin embargo, también tendrás una increíble tarjeta de titanio que asumo podrás usar como algún tipo de herramienta u objeto de trueque en caso de que ocurra el apocalipsis. Es una tarjeta sin tarifas de una empresa estable que no juega con tus datos, así que no estás asumiendo mucho riesgo. Como siempre, sin embargo, deberías considerar tus necesidades financieras y evaluar si es una buena decisión para ti.